한경비즈니스 머니트리 공동 기획

살아가면서 누구든 한 번의 실수는 할 수 있다. 하지만 어떻게 대처하느냐에 따라 결과는 하늘과 땅만큼 벌어질 수 있다. 살다 보면 피치 못할 사정으로 신용불량자가 될 수도 있지만 어떻게 대처하느냐에 따라 그 결과는 매우 다르게 나타난다.필자의 지인인 손모 양은 3년 전 신용불량자가 됐다. 어머니가 사용한 손 양의 카드 대금 2000만 원이 연체됐기 때문이다. 하지만 손 양은 그 문제에 대해 심각하게 생각하지 않았고, 단지 어머니에게 연체 대금 상환을 위해 매달 80만 원씩 드리는 것으로 문제가 해결될 것이라고 생각했다. 그러나 생활고 때문에 어머니는 카드 대금을 생활비로 썼다.그 결과 3년간 2880만 원을 어머니에게 드렸지만 남은 것은 2000만 원의 원금과 불어난 연체이자 1000만 원, 그리고 여전히 신용불량자라는 꼬리표뿐이었다. 그래서 필자에게 상담을 요청했다.아무리 후회한다고 하더라도 떠나간 시간과 결과가 바뀌는 것은 아니라는 것을 알기 때문에 차근차근 계획을 세워 문제를 해결하기로 했다. 그러기 위해서는 먼저 금융회사를 통해 부채를 정확하게 파악하는 것이 우선이었다. 그 이유는 현 상태를 고려해 볼 때 어머니를 통해 본인이 알지 못하는 부채가 또 있을 수도 있기 때문이다. 다행히 파악된 부채는 본인이 알고 있던 3000만 원이 전부였다.그 다음으로 신용회복위원회에 상담을 신청했다. 그곳에서 현재 채무 상황과 앞으로의 채무 상환 능력 등을 심사 받아 해결책을 모색했다. 우선 일정 금액을 최대 8년간 상환하면 발생된 채무 이자를 감면해 주는 것에 대한 심사를 받을 수 있게 됐다. 그 결과 3000만 원 중 이자 1000만 원을 우선 감면 받게 됐다.그리고 카드사에서 다른 금융회사로 채권이 넘어가면서 기존 납입금과 이자에 대해 최대 30% 정도의 채무 감면 혜택을 추가로 받을 수 있었다. 결국 원금 중 1320만 원만 상환하면 채무 상환이 끝나 신용 회복을 할 수 있게 됐다. 이에 더해서 1년간 성실히 변제할 경우 10% 정도의 추가 감면 혜택이 발생해 최종적으로 1200만 원만 상환하면 됐다.신용회복위원회를 통해 상담 받은 것을 요약해 보면 그동안 발생됐던 이자는 전액 감면 받았다. 그리고 원금에 대해 월 20만 원씩 2년 동안 꾸준히 상환할 경우 신용이 회복된다.그러므로 손 양은 2년 후부터 정상적인 금융거래가 가능하게 된다. 또한 이러한 과정을 통해 매월 60만 원의 투자 여력이 생기게 됐다. 이제 60만 원을 어떻게 활용해 새로운 인생 계획을 세울 것인지 정리해 보았다. 먼저 3년 이내에 결혼 자금 2000만 원을 마련하는 것을 손 양의 최우선 재무 목표로 정했다.결혼 자금을 모으기 위한 3년이라는 기간은 단기이므로 반드시 안정적인 상품으로 마련해야 한다. 저축은행의 정기 적금 이율 6.5% 고려 시 3년 이내에 2000만 원을 마련하기 위해서는 매월 약 60만 원을 저축해야 한다. 따라서 결혼 자금 용도로 정기적금에 매월 40만 원, 결혼 자금과 비상 자금 용도로 매월 20만 원을 종합자산관리계좌(CMA)에 불입하기로 했다. 고객은 일단 신용 불량에서 회복될 수 있다는 안도감을 가질 수 있었고 새로운 꿈을 위한 첫걸음을 힘차게 내디딜 수 있었다는 점에서 만족해했다.누구든 살아가면서 꿈을 꾼다. 하지만 살다 보면 예기치 않은 일로 인해 꿈을 잃고 방황할 수도 있다. 예기치 않은 일 중 많이 겪는 일이 부채 문제다. 목표 없는 생활로 인해 어느새 부채가 생기게 되고 그 무게가 늘면 늘수록 좌절하고 꿈도 멀어지게 된다. 하지만 결코 꿈을 포기하지 말자.오늘 살펴본 고객처럼 전문가와의 상담을 통해 해결책을 찾고 시련도 이겨내자. 그리고 다시 당당하게 멋진 꿈을 위한 계획을 세워보자. 꿈은 노력하는 사람만이 이룰 수 있다.송동섭·머니트리 재무설계사 sdsmen@nate.com