한경비즈니스·대우증권·머니트리 캠페인

재테크(Financial Technology)와 재무 설계(Financial Planning)는 어떻게 다를까. 재테크는 자산의 투자 수익률을 극대화하는 것을 목적으로 투자를 결정하고 실행하는 경우가 많으며 목적이 분명하지 않기 때문에 자금이 조성되더라도 용도에 맞게 사용되기보다 중간에 흐지부지되기 쉽다. 반면, 재무 설계는 먼저 재무 목표를 세우고 재무 상태와 현금흐름을 파악한 후 재무 목표와 라이프플랜을 달성할 수 있도록 계획, 실행, 점검해 주는 모든 과정을 포함한다.작년 봄에 결혼한 K(34) 씨와 P(32) 씨는 아들(1)을 둔 신혼 2년차 약사 부부다. 비교적 가계 소득수준이 높은데도 불구하고 결혼 전과 달리 결혼 후에는 돈이 모아지지 않는 점이 부부의 고민이었다.기초 상담을 통해 부부가 중요하게 생각하는 재무 목표를 정했다. 첫째, 주택을 포함한 약국을 창업하는 것. 둘째, 자녀 교육 자금 준비 및 결혼 자금 마련하는 것. 셋째, 2년에 한 번 해외 가족 여행 자금을 마련하는 것으로 정했다.이러한 목표를 달성하기 위해 현금흐름을 분석한 결과 부부의 합산 월소득은 세후 540만 원이며, 전세 9000만 원짜리 아파트 59.5㎡(18평)에 살고 있다. 자산으로는 정기예금 2000만 원, 청약예금 600만 원, 청약저축 320만 원을 보유하고 있다. 고정 지출 380만 원, 변동 지출 100만 원으로 소득 대비 88.9%를 지출하고 있었으며 잉여 자금은 월급 통장에 방치돼 있었다. 따라서 고정 지출과 변동 지출을 줄여 미래에 투자하는 방법이 절실한 상태였다.평균 3개월 정도의 생활비가 비상 자금으로 필요하기에 정기예금 2000만 원 중 1500만 원을 종합자산관리계좌(CMA)에 예치해 긴급 예비 자금으로 준비하고 나머지 500만 원은 원금보존형 주가연계증권(ELS)에 투자하기로 했다. 노후 자금 및 소득공제용으로 월 25만 원씩 납입하는 개인연금저축은 세제 혜택을 유지하면서 높은 수익률을 기대할 수 있는 연금펀드로 전환하기를 권했다.첫 번째 재무 목표인 주택을 포함한 약국 창업 예상 금액은 현재 가치로 약 8억 원이었다. 예상 시점인 12년 후 부모님으로부터 5000만 원을 지원 받을 경우 투자수익률 연 12% 가정 시 월 246만 원씩 저축해야 하지만 현재 소비 행태와 저축 여력을 고려할 때 당장 실행이 어려우므로 우선 적립식 펀드에 매월 100만 원을 투자하기로 했다.두 번째 목표인 자녀 교육 자금 및 결혼 자금은 장기 자금이라는 점을 고려해 우선 어린이 변액유니버설보험 20만 원과 변액유니버설보험에 30만 원으로 투자를 시작하기로 했다.세 번째 재무 목표인 해외 가족 여행 자금 마련은 안정적이어야 하므로 수익률이 좋은 상호저축은행 정기적금에 월 20만 원씩 불입하기로 했다.재무 목표는 아니지만 위험에 대비해 부부의 보장성 보험을 리모델링했다. 또한 현재의 연금 펀드만으로는 부부가 원하는 은퇴 후 생활비 300만 원을 마련하는 것이 불가능하므로 현역 생활을 오래하더라도 변액연금에 20만 원을 추가로 납입하고 향후 수입의 증가에 따라 투자 금액을 늘리기로 했다.직업이 무엇이든, 외벌이든 맞벌이든 결혼 초기부터 지출과 투자를 어떻게 관리하고 통제하느냐에 따라 재무 목표의 달성과 미래에 형성될 자산 규모는 큰 차이가 날 것이다. 또한 투자와 저축도 중요하지만 더욱 중요한 것은 지출 통제라고 할 수 있으므로 가계부 작성을 통해 현금흐름을 살펴서 미래를 대비해야 한다.이종욱·(주)머니트리 강남센터장 sosinsufund@naver.com