한경비즈니스·대우증권·머니트리 캠페인

대전에 살고 있는 주부 S(35) 씨는 가정주부로 엘리베이터 관리 회사에 근무하는 남편(42)과 아홉 살, 다섯 살 된 아들과 함께 행복한 가정을 꾸려나가고 있다. S 씨는 앞으로 있을 재무 목표를 해결해 나가기 위해 3개월 전부터 가계부를 작성하며 가정의 수입과 지출을 관리하고 있었다. S 씨는 자녀들의 대학 교육 자금과 자신들의 편안한 노후를 위한 자금 마련을 가장 중요한 재무 목표로 생각하고 있었다.자녀의 대학 교육 자금은 현재 가치를 기준으로 연간 1200만 원이 필요하다고 가정할 경우 큰아이가 대학에 들어가는 시점에 필요자금은 1억5684만 원(교육비 상승률 5% 가정), 둘째아이는 1억6468만 원을 준비해야 한다. 그리고 S 씨는 부부의 노후 생활 자금을 60세 이후 현재 가치로 매월 200만 원이 필요하다고 했다. 평균 수명을 남편 84세, S 씨 90세로 가정할 경우 부부가 함께하는 24년간 필요한 자금은 총 5억7608만 원(국민연금 제외)으로 계산된다. 그런데 이 부부의 경우 남편이 일곱 살 연상이기 때문에 일반적인 경우로 볼 때 S 씨가 혼자 보낼 시간은 약 13년으로 예상된다. 이 부분은 여성들에게 있어서 노후 설계가 왜 중요한지를 이야기하는 부분이다. 보통 남편 사후 여성들이 혼자 사는 기간에도 필요한 자금은 보통 부부가 함께 살아가는 기간 동안의 월평균 자금의 60%가 필요하다고 한다.기대 수익률 7%를 가정하고 위의 재무 목표를 달성하기 위해 S 씨는 대학 교육 자금 마련에 큰아이의 경우 매월 30만 원, 둘째아이는 매월 27만 원씩 투자해야 한다. 그리고 부부의 노후 자금 준비를 위해서는 매월 133만 원을 투자해야 하고 남편 사망 후를 대비하기 위해서는 매월 45만 원을 추가로 준비해야만 한다.그러나 S 씨는 가족의 재무 목표에 대해 현재까지 준비하고 있는 것은 아무것도 없었다. S 씨 가정의 월평균 소득은 245만 원이었고 저축 및 투자를 위해 매월 22만 원(가계 소득의 9%) 외에는 보장성 보험료로 33만 원(가계 소득의 13.5%), 생활비와 교육비를 포함한 기타 소비에 190만 원을 지출하고 있었다. 또한 차량을 구입해 매월 발생하는 할부 원금은 기존의 금융자산으로 충당함으로써 이 부부의 통장에는 잔액이 거의 없는 상태였다.이 부부에게 가장 큰 문제점은 소득 대비 소비·지출이 너무 많다는 것이다. 저축을 먼저 시작하고 나머지 돈으로 생활을 해나가는 것이 아니라 일단 쓰고 남은 돈을 가지고 저축을 했다는 것이 이 부부가 지금까지 자산을 축적하지 못한 가장 큰 이유였다. 한 가지 다행인 점은 자동차 할부가 끝났고 부부의 의지에 의해 줄일 수 있는 기타 소비 지출이 차지하는 폭이 커 부부의 노력 여하에 따라서는 매월 투자 가능 금액을 적잖이 늘릴 수 있다는 점이었다. 그리고 보험료가 보장 대비 과다하게 지출되고 있는 것으로 판단돼 보험 일부를 조정해 추가적인 투자 재원을 마련하기로 했다.이 부부에게 필요한 것은 소비 이전에 매월 운영할 저축 및 투자 금액을 정하는 것이었다. 그래서 매월 90만 원을 저축 및 투자 금액으로 정하고 소비는 남은 금액에서 해나가기로 했다. 그래서 아이들 교육 자금 준비를 위해 매월 30만 원을 변액유니버설보험에 투자하도록 했고 본인들의 노후 자금 준비를 위해 매월 30만 원을 변액연금에 투자하도록 했으며 나머지 30만 원은 비상 예비 자금 준비 및 교육 자금의 추가 재원 확보를 위해 각각 정기적금과 적립식 펀드에 나눠 투자하도록 했다. 그리고 추후 수입이 증가할 때 부족한 부분을 지속적으로 준비해 목표에 접근할 수 있도록 하기로 했다.이 부부는 아이들의 교육 자금 마련과 자신들의 행복한 노후를 위한 자금을 준비해야 한다고 정확하게 인식하고 있었지만 목표 달성을 위한 어떠한 준비도 시도하지 않고 있었다.목적과 목표를 갖는 것은 재무 설계의 핵심이며 자산을 형성하는데 중요한 부분이다. 하지만 재무 목표를 막연히 생각만 하고 있다면 무슨 소용인가. 정해진 재무 목표를 달성하기 위해서는 반드시 구체적으로 실행해야만 한다. 이루고자 하는 목표를 위한 실행의 첫 단추는 저축이고 투자다. 소비는 그 다음이다. 그것만 기억하자. (042)487-7714박선하·머니트리 대전지점 재무설계사 seh74ha@empal.com