평생재무 홈닥터 ‘인생 바꿔준다’

“아무런 생각 없이 사는 사람들이 생각보다도 참 많더군요.” “엄밀히 말하면 어떻게 해야 할지를 몰라 엄두를 내지 못하고 있다는 표현이 맞을 것 같습니다.”<한경비즈니스>와 공동으로 재무관리 캠페인을 실시하고 있는 TNV컨설턴트그룹 재무컨설턴트들의 말이다. 이들은 고객들이 자신의 인생에 대해 너무 모르고 있다고 이구동성으로 입을 모은다. 미래의 재무적 위험이 빤히 보임에도 적절히 대처하고 있지 못하고 있다는 것이다.실제 사례를 들어보자. 중소기업의 영업부장인 김모씨는 8개월 전 선배의 소개로 재무컨설팅서비스를 받았다. 일찌감치 집을 마련할 만큼 성실하고 책임감 있는 가장인 그는 동기들에 비해 진급도 빨라 수입도 괜찮은 편. 유치원과 초등학교에 다니는 두 자녀가 있지만 아직은 많은 교육비가 들어가지 않으므로 매월 적잖은 잉여자금을 적금에 넣을 수 있어 어느 정도의 현금자산도 보유하고 있다.하지만 그는 본격적인 상담에 들어가면서 자신이 가진 생각과 미래의 계획들이 얼마나 무모하고 위험한 것인지를 알게 됐다. 컨설턴트와 대화하는 과정에서 드러난 재무적인 불확실성은 배제하고 숨어 있는 재무적 이벤트들은 찾아내 반영하면서 미래의 현금흐름을 잡아보니 10년 내 마이너스 재정으로 전락하는 것으로 나타났다. 사랑하는 자녀들의 대학자금 마련조차 고민하게 될 전망이고 김씨 부부의 노후자금은 생각조차 할 수 없었다.TNV컨설턴트그룹의 최호근 FA는 상담을 한 고객들 중 대부분이 이 같은 상황이라고 밝혔다. 신문, 방송 할 것 없이 엄청난 양의 재테크 정보를 쏟아내지만 상품의 단편적인 소개에 그칠 뿐 개인이나 가족의 삶에 깊이 개입해서 재무적인 문제를 해결해 주는 컨설팅이 부재하기 때문이라는 것이 그가 내린 진단이다.재무컨설팅은 자산관리나 재테크와는 크게 다르다. 재테크는 단순히 자산을 증식시키기 위한 차원이다. 자산관리는 주로 자산가들을 대상으로 하는 서비스로서 자산을 증식시키기는 것이 목적이다. 자산을 모으기 위한 단순한 투자가 아니라는 점에서 재무컨설팅은 재테크나 자산관리서비스와 구별된다. 재무컨설팅이 필요한 이유는 한정된 수입을 효과적으로 활용하지 않고는 미래를 낙관할 수 없기 때문이다.재무컨설팅은 개인이나 가정의 재무적인 목표를 설정하는 것으로부터 시작된다. 개인의 꿈은 막연한 희망일 뿐 현실성이 없는 경우가 대부분이므로 이를 구체화하고 수치화해 도달 가능 여부를 계량적으로 평가할 수 있도록 하는 것이 재무목표 설정의 본질이다. 이 과정을 거치면서 목표가 명확해지고 목표를 위해 어떤 재무적인 행동을 취할 것인지를 이해할 수 있게 된다.자녀의 유학을 주요 재무적인 목표로 생각하고 있는 이모씨의 경우를 생각해 보자. 이씨의 자녀가 유학을 가기까지는 아직 15년 정도가 남아 있다. 이 경우 흔히 할 수 있는 선택은 은행의 3년 만기 적금에 가입하는 것이다. 그러면 3년 후에는 어떤 재무적인 선택을 하게 될까. 만기가 된 목돈을 3년 만기 예금에 가입하고 또다시 새로이 적금을 시작할 가능성이 높다. 이런 선택을 할 수 있었던 것은 그나마 자녀유학이라는 분명한 재무목표가 있었기 때문이다.하지만 이런 선명한 목표 없이 단순히 목돈을 만드는 것 자체가 목적이었다면 그 돈은 집을 늘린다거나 차를 바꾼다거나 하는 그다지 중요하지 않은 일에 사용될 가능성이 높다. 만기 이전에 해약할 가능성도 무시할 수 없다. 만기 이전 해약률이 50%가 넘는다는 것은 널리 알려진 사실. 그러나 이씨가 재무컨설팅을 받았다면 3년짜리 은행상품보다 15년이라는 기간을 충분히 활용해 고수익을 올리려고 했을 것이다. 결과적으로 앞서 예시한 두 경우에 비해 큰 수익을 올려 유학이라는 사랑하는 자녀들의 소중한 꿈을 이루어줄 있게 될 것이다.간단한 예를 들었지만 인생 전반의 재무목표를 생각한다면 재무컨설팅의 가치와 중요성은 더 커질 수밖에 없다. 일정한 부를 축적한 자산가들의 경우에는 별도의 자산관리를 위한 대안이 없어도 별로 문제될 것이 없다.그러나 서민들에게는 전문가를 통한 인생 전반에 대한 재무적인 컨설팅이 반드시 필요하다. 인생의 그림이 달라질 수도 있기 때문이다. 재무컨설팅의 가장 큰 강점은 평생 고객과 함께 한다는 것이다. 재무컨설팅에 있어서 투자는 고객의 고유한 재무적인 목표를 이룰 수 있도록 설계된다. 따라서 투자의 결과가 재무적인 목표를 충족시키는 방향으로 가고 있는지 오랜 시간을 두고 주기적으로 점검하게 되므로 평생관리가 가능해진다. 재무컨설턴트들을 평생재무 주치의로 부르는 이유가 여기에 있다.