TNV 어드바이저 & 동부증권 동부금융센터 공동기획
현실적으로 우리가 평생 버는 돈과 우리의 필요 사이에는 큰 갭(gap)이 있다. 필자는 그 갭을 어떻게 줄일지 도와주기 위해 지난 7년간 수많은 상담을 하면서 소위 재테크라는 툴(tool)에서는 결코 ‘행복’이란 단어를 찾을 수 없다는 것을 깨달았다. 기존의 재테크 시스템을 개혁하고 새로운 혁신적 사고(innovative thinking)를 통해 가정경제의 행복을 찾아야 한다.첫 번째 재테크나 재무관리는 돈에서 시작하는 것이 아니라 사람에게서부터 시작한다는 것이다. 수익률을 따지기보다 먼저 가족이 원하는 삶이 무엇인지 공유하고 우선순위를 정한 뒤 그에 맞춰 돈을 모아야 한다는 것이다. 그래야 어려운 일이 생겨도 우선순위가 흔들리지 않으며 중도에 포기하지 않고 목표를 향해 꾸준히 진행해 나갈 힘이 생긴다. 우리는 혼자 살아가지 않는다. 누군가의 가족이다. 그래서 경제적인 문제는 가족의 문제가 되어야 한다. 결국 우리가 돈을 벌고 싶어하는 것도 가족의 행복하게 하기 위해서가 아닌가. 가정에 경제적인 문제가 생겨도 함께 헤쳐 나가면 충분히 이길 수 있다.둘째, 우리들이 처해 있는 경제적 상황을 제대로 직시하고 인식하는 것에서부터 출발한다.이 중에서 현재 우리들이 벌어들이는 수입과 지출의 밸런스에 대한 인식부터 제대로 해야 한다. 먼저 이미 우리는 은퇴 시까지 버는 수입보다 평생 써야 할 지출이 더 많다는 것을 여러 가지 정보를 통해 알고 있다. 연봉 4000만 원을 받는 35세 직장인은 25년간 대략 20억~25억 원 정도의 수입으로 40억~45억 원의 총지출을 해야만 한다(참고:급여상승률 5%, 물가상승률 3.5%). 결국 지금은 현금흐름에 문제가 없지만 언젠가는 가계 수지의 재정적자 변곡점을 지나면서 평생 벌어들이는 수입과 평생 써야 하는 총지출 사이의 갭이 얼마나 큰지 깨닫게 되지만 그때는 이미 너무 늦다셋째, 이 갭을 줄이는 방법을 찾는 것이다. 방법은 크게 4가지다.수입을 늘리는 방법, 지출을 줄이는 방법, 투자 수익률은 높이는 방법, 원하는 삶의 목표를 낮추는 방법이다. 이 4가지가 사실 우리들이 갭을 줄이며 가족들이 행복하게 살아갈 수 있는 방법들이다.우선 수입이 계속 유지되도록 30, 40대는 자기 계발과 함께 본인에게 주어진 삶을 최선을 다해 살아야 한다. 1차 은퇴 시기가 다가오는 50대는 50대 초·중반에 퇴직을 하게 되면 어떤 개인 사업을 통해 계속해서 수입을 만들어 갈지 미리 3~4년 전부터 고민하고 공부해서 새로운 도전이 실패하지 않도록 해야 한다. 결국 누가 오랫동안 현금을 창출해내느냐가 가장 중요하다.그리고 이렇게 얻은 수입이 최대한 가족을 위해 가치 있고 의미 있는 곳에 지출되도록 각 가정의 우선순위를 정해 그 우선순위대로 돈을 써야 한다.저금리 고령화 시대에 합리적인 투자 수익률을 얻는 것도 받드시 필요한 일이다. 특히 서민들은 가지고 있는 자산이 많지 않기 때문에 무리한 수익률을 기대하거나 대박을 노리는 투자를 해서는 안 된다. 내 집 마련에 대한 구체적인 계획과 그 자금을 만들기 위해 중·장기로 펀드를 통해 적절한 수익을 얻어야 한다. 필자가 생각하는 합리적인 수익은 8~12% 정도다. 중기적으로는 10% 선 위에서 수익을 얻을 수 있지만 장기적으로는 10% 아래의 수익률을 기대하는 것이 좋다.갭을 줄이는 마지막은 목표를 조금 낮추는 것이다. 필자가 20억 원을 벌어서 40억 원을 써야 한다고 이야기했을 때는 결국 ‘인생은 우리가 원하는 것을 모두 가질 수 없다’는 전제가 깔려 있는 것이다. 자동차를 구입할 때, 전셋집을 선택할 때, 내 집을 마련할 때, 전자제품과 가정의 필요한 목돈이 들어갈 때, 이 모든 것이 자신의 소득수준에 맞게 지출돼야 한다.지난 시간 필자는 중산층 가정의 가처분 소득이 계속 줄어들면서 경제적으로 어려워지는 요인 중 하나인 할부 인생(life on an installment basis)을 경계해야 한다고 했다. 이번 호에는 재테크 툴에서 벗어나 혁신적 사고(Innovative thinking)를 통해 가정의 행복을 찾아가는 방법 알아보았다. 다음 호에는 혁신적 사고를 통해 가족의 행복을 찾아가는데 위협이 되는 또 다른 우리 주변의 환경과 경제생활의 잘못된 습관에 대해 알아보기로 한다. 김의수·TNV 어드바이저 수석팀장 pfms@tnvadvisors.com