한경비즈니스·머니트리 공동 기획
우리는 정보의 홍수 시대에 살고 있다는 말을 많이 한다. 특히 현재의 20~30대들은 인터넷이라는 강력한 매체를 사용하는데 매우 익숙하기 때문에 접하는 정보의 양이 더더욱 많을 수밖에 없다. 중요한 것은 많은 정보 중에서 정확한 정보를 어떻게 선별해 내는가 하는 것이다. 재테크에 있어서도 마찬가지다.수많은 금융 상품에 대한 정보들이 여러 매체들을 통해 쏟아져 나온다. 굳이 각 금융회사를 찾아다니지 않아도 인터넷을 통해 다양한 정보들을 얻을 수 있다. 문제는 사람들이 본인의 이해 정도를 생각하지 않고 쉽게 인터넷의 정보들을 정확한 정보라고 믿어버리는 데 있다. 이처럼 정확하지 않거나 온전히 이해하지 못한 어설픈 지식은 오히려 독이 될 수 있다.최근 필자에게 상담을 의뢰한 박모(25·여) 씨도 스스로 세운 계획에 대한 상담을 받지 않았다면 정확하지 않은 정보로 인한 오류를 범할 뻔했다. 박 씨는 소비에 대한 욕구가 강한 시기임에도 불구하고 자산관리에 대한 필요성을 충분히 절감하고 있었고 나름대로 철저한 계획을 세우고 있었다.일단 목표가 매우 뚜렷한 점이 긍정적이었다. 단기 목표는 결혼 자금, 자기 계발을 위한 비상 자금이었고, 중기 목표는 자녀 교육비와 주택자금, 장기 목표는 은퇴 자금을 생각하고 있었다. 그리고 취업한 지 얼마 되지 않은 상태라 월수입이 130만 원임에도 불구하고 저축 및 투자 자금으로 월 100만원을 할애하기로 계획하고 있었다. 게다가 약 77%를 저축하겠다는 결심이 매우 확고했다. 이러한 계획과 의지를 가지고 있다는 사실에 필자는 놀랐다. 하지만 문제는 이 자금을 어떻게 투자할 것인가 하는 방법에 있어서 정확하지 않은 정보로 인해 오류를 범하고 있었다.박 씨가 계획한 포트폴리오는 이러했다. 결혼 자금을 위해 매달 40만 원을 저축은행에 불입한다(연 6.0% 이율). 자기 계발 비용을 위한 비상 자금으로 종합자산관리계좌(CMA)에 월 10만 원을 적립한다. 중기 목표인 주택자금을 위해 주택청약종합통장에 10만 원을 불입한다. 교육 자금을 위해 공시 이율형 저축보험에 월 20만 원을 불입한다. 장기 목표인 은퇴 자금을 위해 공시 이율형 연금저축에 월 20만 원을 불입한다.물론 위의 계획이 완전히 잘못된 것은 아니다. 하지만 박 씨의 나이와 결혼 계획을 고려해 보았을 때 지금부터 교육 자금의 마련을 실행하는 것은 합리적이지 않다. 목표의 우선순위를 정하는 작업이 필요했다. 그리고 결혼 자금을 위한 적금 외에는 모두 장기 상품에 자금이 묶이는 문제점이 있다. 유동성에 있어서 위험성을 안고 있었던 것이다. 또 재무 설계의 기본인 위험 설계에 대해 전혀 고려하지 않고 있었다. 그에 더해 저축 보험과 연금저축 상품에 대해서도 장점에 대해서만 알고 있었다. 대부분 인터넷을 통해 정보를 얻었기 때문에 단편적인 정보만을 알고 있었을 뿐 각 상품의 장단점을 정확히 파악하고 있지 못했다.일단 우선순위의 조정에 합의한 후 수입이 일정 수준 이상으로 늘어날 때까지는 결혼 자금과 은퇴 자금 두 가지 목표에만 집중하기로 했다. 청약저축 10만 원과 자기 계발을 위한 비상 자금 월 10만 원은 유지하고 결혼 자금으로 저축은행에 25만 원, 펀드에 25만 원을 불입하기로 했다.그리고 은퇴 자금으로 변액 연금 상품에 25만 원을 투자하기로 했다. 현재의 소득으로는 연금저축으로 인해 얻을 수 있는 소득공제 혜택이 매우 적고, 장기 투자로 인한 수익을 더 얻는 것이 중요하다고 합의했기 때문에 연금저축이 아닌 변액 연금으로 은퇴 자금 준비를 시작하기로 한 것이다. 그리고 나머지 5만 원으로 위험 보장에 대한 준비를 실손보험을 통해 하기로 했다.그동안 상담을 해보면 의외로 인터넷 정보에 의존하는 20~30대 고객들이 부정확한 정보에 대한 맹신을 보이는 경우가 종종 있었다. 그리고 그런 경우 필자는 매우 안타까운 마음을 금할 수 없다.‘선무당이 사람 잡는다’는 속담이 있듯이 부정확한 정보에 대한 맹신은 생각보다 심각한 위험을 초래할 수 있다. 일반인들이 정확한 금융 정보를 스스로 선택하는 것은 쉬운 일이 아니다. 그러한 정확한 정보는 당신을 올바른 재무 계획으로 인도할 것이다. 그리고 올바른 재무 계획은 분명 당신의 인생을 성공으로 인도할 것이다.이정훈·머니트리 재무설계사 finklhoon@hanmail.net