한경비즈니스·머니트리·동부증권 캠페인
K 씨는 3명의 자녀를 둔 4인 가족의 가장으로, 매월 350만 원 정도의 급여를 받는 교직원이다. 우선 목표는 자녀 교육 자금과 부부 노후 자금이었다.K 씨는 교원연금 수령 대상자로 약 215만 원(현재가치)의 종신연금 수령이 예상되며 급여의 인상률 또한 물가상승률을 상회해 추가적인 노후 준비는 불필요한 상황이었다. 이 때문에 지속적으로 사학연금과 노후 자금의 규모를 비교, 확인하고 불확실성에 대비하기로 했다. 세 자녀의 교육 자금 마련에 초점을 맞춰 재무 설계를 진행하기로 했다.첫째, 보장성 보험의 조정과 생활비의 절약을 통해 저축 여력을 늘리기로 했다.보장성 보험은 예측하지 못한 상황을 대비하기 위한 재무 관리의 필수 요소이면서 저축과 투자 여력의 일부를 부담해야 하는 비용이라는 두 얼굴을 가지고 있다. 따라서 지인이나 인맥을 통한 무조건식의 보험 가입은 절대적으로 피해야 한다. 적절한 보험료의 부담을 고려한 보장안의 조정을 통해 약 15만 원을 절감할 수 있었으며, 추가로 월 생활비 중 약 5만 원을 줄이기로 했다.둘째, 월 최저소득을 기준으로 소비 금액과 저축 금액을 정하고 소득 통장과 지출 통장을 이원화해 지출 습관을 통제하는 방안을 제시하고, 지출 통장에 체크카드를 연계해 사용하기를 권했다. 소비 시기와 대금의 납부 시기가 다른 신용카드는 흔히 ‘지름신’이라 불리는 소비 욕구에 취약할 뿐만 아니라, 지출 내역의 정확한 판단에도 부적절하다고 판단돼 과감하게 없애라고 권했다.셋째, 가입 중인 교원공제회의 장기 급여를 해지, 자녀 교육 자금 목적의 투자로 전환했다.공무원들에게 있어 공제회에 대한 신뢰는 정말로 대단하다. 타 금융사 대비 높은 금리와 각종 혜택, 무엇보다도 공무원이 아니면 가입할 수 없다는 점은 매우 매력적이다. 하지만, 이러한 매력보다 중요한 것은 자금을 운용하는 목적이라고 판단된다. 공제회의 장기 급여는 일반적으로 퇴직 시까지 유지하는 장기 상품으로 퇴직 후 노후 자금, 창업 자금 등의 목적에 적합하다.장기 급여의 해약환급금은 약 3000만 원으로, 이를 거치 투자로 전환하고 월 80만 원의 적립 투자를 병행한다면 세 자녀의 대학 교육 자금을 마련할 수 있다.넷째, 수익률 효과가 큰 만큼 발생하는 리스크의 부담이 큰 거치 투자는 5년 앞으로 다가온 큰아이의 대학 교육 자금 목적임을 고려, 저축은행의 정기예금과 펀드를 활용해 안정성과 수익성을 병행하는 포트폴리오를 제시했다.반면, 적립식 투자는 코스트 애버리지(Cost-Average) 효과를 통해 리스크 헤지가 가능하므로 다소 공격적인 포트폴리오를 구성했다. 또한 일정한 주기를 두고 여러 번에 걸쳐 발생하는 대학 교육비의 성격에 맞게 충분한 유동성을 보유한 상품이 필요하다고 판단했다.또한 7년, 15년의 목적 기간을 고려, 변액유니버설 보험과 적립식 펀드를 활용하기로 했다.변액유니버설 보험은 가입 초기 사업비와 위험 보험료 등을 차감하는 선취형 상품으로 일정 기간 자금이 묶이는 단점이 있어 10년 이상의 장기 목적 자금 마련에 적합한 상품이다. 장기적인 관점의 자산 증식과 목적 자금의 효과적 운용의 측면에서 다양한 기능을 가지고 있는 상품이기도 하다.재무 설계서의 내용을 설명하고 제안하는 중간 중간 K 씨의 배우자는 조그만 한숨을 내쉬었다. 지금까지 유지해 온 많은 방식과 습관들을 바꿔야 하고 많은 노력과 인내가 필요할 것이다. 그리고 노력과 인내의 상당 부분은 소비를 주관하고 가정 경제를 운영하는 배우자의 몫이 될 것이다.향후 더 나은 미래를 위해서는 과감하게 바꿀 수 있는 배짱도 필수적인 요소인 듯하다.이상윤·㈜머니트리 재무상담사 (02)312-6076 www.moneytreefn.co.kr