FINTECH LEADER CEO & BIZ / 핀테크 리더 혁신 기술로 무장한 핀테크 업체들의 경쟁이 치열하게 벌어지고 있다. 금융과 기술의 환상적인 만남, 핀테크 시대. 미래 금융은 무엇이며, 이 세계의 승자는 누가 될 것인가. 핀테크 기업을 만나는 시간. 이달의 핀테크 리더는 임채율 온라인투자연계금융협회장이다. 글 정유진 기자 사진 김기남 기자
임기 1년을 채운 임채율 협회장은 “업권이 출범한 지 이제 1년밖에 되지 않은 상황에서 이미 시장이 안정돼 있는 타업권에 대비 시장 규모가 너무 작다. 또한 개개의 업체별로 수익성이 좋지 못한 상황”이라며 “협회장으로서 임기 동안 우선 온라인투자연계금융 업체들의 수익성 기반을 마련 및 확충하고 싶다”고 말했다. 이어 “수익성 기반 확충을 통해 영업이 지속 가능해야 시장이 양적으로도 성장하고, 양적 성장을 이루어지는 과정에서 온라인투자연계금융업(이하 온투업)만의 혁신적인 금융 상품 출시 등 질적 성장도 이루어질 수 있다고 생각한다”고 강조했다.
온투업협회에 대해 소개해 달라. "온라인투자연계금융협회(이하 온투업협회)는 '온라인투자연계금융업 및 이용자 보호에 관한 법률(이하 온투법)' 제37조에 따른 법정협회로 법에 따라 등록한 온라인투자연계금융업자를 회원으로 해 온투업의 건전한 발전과 이용자 보호를 위해 회원의 법령 준수를 위한 지도와 권고, 자율 규제 업무, 이용자 보호 업무 등을 수행한다."
협회 설립 준비는 어떻게 했나. "2019년 8월 제정된 온투법은 법정 협회를 설립하도록 하고 있다. 이에 2020년 8월 온투법 시행을 앞두고 2020년 1월에 금융당국과 업권에서 법정 협회 설립을 준비하기 위한 ‘온라인투자연계금융협회 설립 추진단’을 조직했다. 당시 개인 간 금융(P2P) 대출을 하던 15개 업체가 설립 추진단에 구성원을 파견했고 이후 27개 사로 확대됐다. 2021년 6월 설립 추진단 구성원이던 8퍼센트, 렌딧, 피플펀드가 최초로 온투업 등록을 함에 따라 해당 3개사를 발기인으로 해 법정 협회인 ‘온라인투자연계금융협회’가 출범했다. 설립 추진단 구성원이던 회사들을 포함해 온투업 등록을 완료한 회사들이 협회의 정회원으로 가입을 계속하고 있다."
협회 설립 1년이 넘었다. 어떤 변화와 발전이 있었나. "우선 2021년 6월 3개 사로 시작한 온라인투자연계금융 업체가 현재 총 49개 사로 늘어나 업권의 기본적인 틀을 갖췄다고 볼 수 있다. 온투법 시행 이전에 관련 법령 없이 자유롭게 이루어지던 영업행위가 법 시행에 따라 제도권으로 편입되는 과정에서 소비자 보호를 위한 각종 제도적 장치들이 마련됐다. 예를 들면 투자자금은 의무적으로 예치기관(은행 또는 저축은행 등)에 보관해야 하며 온투업 이용자의 모든 거래 정보를 중앙기록관리기관(현재 금융결제원)에서 집중·관리하고 가이드라인 수준에서 규율되던 이용자 대상 경영 정보, 투자 상품 정보의 제공도 법령에서 더욱 상세하고 구체적인 정보들을 제공하도록 하고 있다. 또한 감독당국의 엄격한 감독과 검사를 받고 있다. 다만, 다소 아쉬운 점은 온투업 등록 업체가 늘어나고 소비자 보호를 위한 각종 제도적 장치들이 도입·정착됐으나 아직 온투업 시장이 업권에서 희망하는 만큼은 성장·확대되지 않고 있다는 것이다."
회원사와의 협업은 어떻게 이뤄지나. "회원이 늘어남에 따라 업권의 다양한 의견을 협회 운영에 효율적으로 반영하고자 4개 사(어니스트펀드, 윙크스톤, 타이탄인베스트, 투게더펀딩)를 임원으로 추가 선임해 현재는 총 7개 사가 협회 임원사로 활동하고 있다. 49개에 달하는 회원사와는 지난해 하반기에 전 회원 대표이사와 개별 면담을 통해 업체별 애로사항 및 건의사항을 청취하고 이를 위한 해소 방안에 대한 의견을 나눴다. 또한 기관투자가 허용, 개인투자자 투자 한도 확대 등 다양한 온투업 현안에 대해 회원사와 긴밀하게 연락하기 위해 임원사와는 격월로 열리는 정기적인 회의를 비롯해, 소셜네트워크서비스(SNS) 등으로 평일, 주말을 구분하지 않고 소통하고 있다. 전체 회원사와도 SNS와 이메일 등을 통해 업권 공통 현안사항 및 개별 업체의 애로사항에 대해 상시 소통하고 있다."
협회장으로 1년여 동안 해 온 일은. "지난 1년간은 온투업권이 처음으로 형성되는 시기로 업권 및 당국이 온투업 등록에 집중하는 시기였다. 이에 협회에서도 온투업 등록을 희망하는 업체들이 등록과정에서 겪는 애로사항을 해소하기 위해 노력했다. 협회에서 사전에 개별 업체의 등록 신청 서류 점검도 진행하고 개별 업체의 애로사항 등에 대해서도 금융당국과의 협의를 통해 등록이 원만히 진행될 수 있도록 노력했다. 또한 업계 공통의 애로사항 해소를 위해 당국 및 유관기관·단체(금융결제원, 신용정보원, 신용평가회사 등)와 협의하고 지금도 꾸준하게 논의하고 있다. 특히 업계 전체의 과도한 비융 부담 감소를 위해 중앙기록관리기관인 금융결제원과 4개월에 걸친 이용수수료 협상을 통해 수수료 부담을 경감했고, 온라인 정보관리 보안 점검에 대한 업권 단체 계약 추진을 통해 업체의 점검 비용 부담을 감소시켰다."
해외 온투업의 시장 규모 및 국내 현재 위치는. "해외의 경우 P2P 대출이 아직 제도권 금융으로 취급되지 않으며 공식적인 통계 등을 통해 시장 규모를 정확히 파악하기는 어렵다. (우리나라가 전 세계에서 처음으로 P2P 대출을 법제화했음) 다만, 미국의 경우 2015년 P2P 시장 규모가 209억 달러(약 27조 원)였으나 국내 온투업은 연간 신규 대출 규모가 이제서야 약 3조 원에 불과해 앞으로 나아갈 길이 멀다고 생각한다."
P2P 시장 성장세가 주춤하고 있다. 이 의미는 무엇이라 생각하는가. "온투업(P2P) 시장은 2015년부터 2019년까지 신규 대출 규모가 약 393억 원에서 약 3조624억 원으로 약 77배(연평균 약 297%)로 성장하다가 2019년을 정점으로 2020년, 2021년에는 오히려 감소하는 추세다. 이는 소비자 보호 실패로 인해 온투업 투자자들의 투자 심리가 회복되지 못한 상태에서 가상자산, 주식 등 수익률이 더 좋은 다른 투자 시장으로 투자자가 이동했기 때문이다. 다만, 온투법 시행으로 투자자 보호가 법적으로 강화됐고 온투 업체들의 준법경영 노력이 지속되고 있기 때문에 감독당국에서 기관투자 허용 등 영업 규제를 완화해준다면 과거와 같은 큰 폭의 성장이 가능할 것으로 생각한다. 우리 협회가 자체 조사한 바에 따르면 2022년도 상반기에는 신규 대출 취급 규모가 전년 동기 대비 약 45% 증가했는데 이는 온투업 상품 유형(부동산PF, 부동산담보, 어음매출채권담보, 신용대출 등)에서 코로나19로 큰 어려움을 겪고 있는 소상공인, 자영업자를 대상으로 하는 어음·매출채권담보대출의 취급이 큰 폭으로 증가(전년 동기 대비 약 168.6%) 한 것에 주로 기인한다."
중금리 대출의 장단점은. "중금리 대출은 은행(1금융권)과 저축은행, 여전사(2금융권) 사이의 금리 단층을 메우고, 2금융권의 고금리 대출을 온투업권의 중금리 대출로 대환할 수 있으며, 1·2금융권에서 대출을 받지 못하는 경우 대부업을 이용할 수밖에 없는 상황에서 대안 금융으로서 역할을 수행하는 장점이 있다."
온투업의 당면 과제가 있다면. "현재 온투 업체들이 온투업 영위를 위해서 인력, 설비 등에 대한 많은 초기 투자가 이루어진 상태에서 대출이 예상만큼 회복되지 않아서 대부분의 회원사가 아직까지 적자 상태다. 온투 업체의 지속적인 영업 유지가 가능해야만 시장의 양적·질적 성장도 기대할 수 있으나, 지금처럼 적자 상태가 계속된다면 시장의 성장을 기대하기는 어렵다고 본다. 협회와 업권에서는 이 문제를 해소하기 위해 기관투자 허용, 개인투자자 투자 한도 확대 등을 통해 수익 기반을 확충을 위한 영업 환경 개선을 감독당국에 지속적으로 건의했으며 나아가서는 법령 개정 건의 등을 추진할 예정이다."
현 정부에 바라는 점이 있다면. "이번 정부에서는 전 산업 분야에 걸쳐 규제 완화를 추진하겠다고 하며 금융당국에서 금융 규제 개선을 위해 각 금융협회에서 총 234건의 건의사항을 제출받았고 그중에는 온투업권 건의사항도 기관투자 허용 등 12건이 포함돼 있다. 온투업권은 현재 금융당국에서 적극적으로 지원하고자 하는 소상공인, 중저신용자 등 취약계층에 대한 중금리 대출을 주력으로 하는 업종임에도 불구하고, 신생 금융업권으로 아직 수익 기반이 제대로 마련되지 않았기 때문에 이번 감독당국이 금융 규제 개선을 검토하는 과정에서 이러한 점을 적극 고려해주기를 희망한다."