한경비즈니스·머니트리·동부증권 캠페인

직업군인의 경우 20년 이상 장기 복무 시 종신토록 연금을 수령할 수 있으며 복무 기간 관사 생활이 가능하다는 장점이 재무적 기초를 다지는데 오히려 독으로 작용하는 경우가 많다. 즉, 일반 직장인들의 가장 큰 재무 목표인 내 집 마련과 노후 생활이라는 이 두 재무 목표에 대한 절박함이 적어 재무적 기초 다지기에 실패하는 경우가 상대적으로 많다. 이와 함께 잦은 야외 훈련과 부대 이동의 특성 또한 급변하는 금융시장에 대한 정보 부재로 이어져 직업 군인들의 재무 목표 달성에 어려움을 주고 있다.군 생활 9년차의 A 대위는 세후 수입이 월 240만 원으로 아내와 여섯 살, 네 살의 자녀 둘을 둔 화목한 가정의 가장이다. A 대위의 재무 목표는 보다 편안한 노후와 전역 후 생활할 내 집 마련, 그리고 자녀 교육 자금 마련으로, 우리나라 직업군인들의 일반적 소망이라고 할 수 있다.그러나 상담 가정의 자산 현황과 현금흐름을 분석해 보니 심각한 수준의 재정적 위기가 있음을 알 수 있었다. 보유 중인 자산은 금융자산이 유일했으며 그 내용은 급여 통장에 400만 원, 군인공제회 적금 200만 원, 변액유니버설보험에 320만 원 등 총 920만 원으로, 9년차 급여 생활자가 보유한 금융자산으로는 터무니없이 적은 금액이었고 여기에 더 큰 문제는 부채가 1100만 원 있다는 것이었다.또한 현금흐름을 분석해 보니 저축 및 투자는 변액유니버설 보험에 30만 원과 군인공제회 적금 2만 원 뿐, 자녀 교육비와 보장성 보험을 포함한 생활비로 161만 원, 대출금 상환으로 37만 원을 지출하고 있었다. 즉, 수입의 83%를 지출하고 있어 이 가정의 재정적 위기가 어디에서부터 시작됐는지 알 수 있었다.따라서 A 대위 가정에 가장 필요한 것은 소비 습관의 대변혁을 통한 투자 재원 확보였다. 이를 위해 월간 지출 내역을 분석해 불필요한 지출을 파악한 후 이를 줄여 투자 재원으로 활용하며 마련된 투자 재원은 장기 투자를 통해 재무 목표를 달성해 나가도록 했다. A 대위의 지출 내역 분석을 통해 산출된 투자 가능 금액은 보장성 보험의 중복 보장 해소를 통해 7만 원, 현 부채의 상환 기간 연장을 통해 19만 원, 기타 생활비 절약분 32만 원으로 총 58만 원의 투자 재원을 확보했다.이를 바탕으로 재무 목표별 투자 방법을 모색했다. 첫 번째로 은퇴 후 생활비는 현재 가치로 월 250만 원 수준을 원했으며 이는 물가 상승률 3.5% 반영했을 때 은퇴 시점인 26년 후에는 월 611만 원 정도가 된다.두 번째 재무 목표인 자녀 교육 자금은 직업군인의 특성상 대학 입학금까지 보조가 되므로 실질적으로 필요한 중·고등학교 사교육비는 소득 증가분을 반영해 충당하기로 하고 입학 후 대학 등록금과 생활비에 초점을 맞췄다. 우선 적립식 펀드 28만 원으로 준비해 나가며 부족 자금은 학자금 대출을 통해 해결하기로 했다.세 번째 재무 목표인 주택 구입은 부부 모두 고향이 전라남도 광주로 은퇴 후 광주 지역에 99㎡ 정도의 아파트를 원했으며 현 시가 기준은 1억1000만 원선이었다. 따라서 향후 광주지역의 부동산 상승률을 3.5%로 가정 시 26년 후 약 2억690만 원선으로 볼 수 있다.기초가 튼튼하지 않은 건물은 유지 보수 비용이 많이 들어가며 또한 언제 붕괴될지 모르는 위험에 처하게 된다. 우리의 삶도 마찬가지다. 위의 사례처럼 출발 시점부터 소비의 유혹을 이겨내지 못하고 재무적 기초를 단단히 다지지 못한 채 많은 시간을 흘려보낸 결과 원하는 재무 목표 달성을 위해 더 많은 투자 금액과 노력이 필요하며 때로는 가정 경제의 붕괴까지 직면할 수 있다는 것을 잊어서는 안 될 것이다. 소비의 습관을 바르게 세우는 것이야말로 재무 설계의 기초 다지기라고 확신한다. (02)312-6076