은행·독립대리점 통한 보험가입 증가… 배타적 사용권도 업계에 큰 영향

“지난 3년 사이에 보험상품은 복합화, 다양화됐습니다. 사람, 즉 소비자의 욕구를 보다 적극적으로 반영한 결과입니다.”여러 보험사의 상품을 판매하는 보험독립대리점(GAㆍGeneral Agency)인 TNV금융컨설턴트그룹의 백정선 사장(43)은 보험 변화상을 중심에 서서 체험했다. 1987년부터 2002년까지 동양생명, 현대생명, 알리안츠생명에서 일했던 그는 영업개발팀장, 지점장 등을 맡으며 보험업계에 종사해왔다. 2003년 보험독립대리점이자 재무컨설팅회사인 TNV금융컨설턴트그룹을 설립, 이끌고 있다.“보험상품과 판매채널에 큰 변화의 바람이 불었습니다. 예전에는 보험사의 전속설계사가 상품판매의 대부분을 차지했습니다. 이제는 텔레마케팅과 인터넷보험, 독립보험대리점을 통한 보험판매가 10%로 올라섰습니다.”2003년 8월 방카슈랑스가 도입되면서 은행을 통한 보험가입이 급격히 늘었다는 것도 변화 가운데 하나다. 특히 연금보험 등 저축성보험의 은행을 통한 가입은 폭발적으로 늘어 저축성보험의 판매비율 중 은행을 통한 판매가 60~80%에 이르게 됐다.새로운 보험 판매 시스템이었던 독립보험대리점(GA)도 2001년 처음 선보인 후 급격히 늘어 지난 2월에는 GA협회가 설립됐다.“미국의 경우 독립보험대리점을 통한 보험가입이 보다 활발합니다. 지난해 말 기준으로 미국 전체 보험가입 가운데 보험사 전속채널을 통한 가입이 40%, 독립보험대리점과 브로커리지를 통한 가입이 60%를 차지했습니다. 특히 미국의 신규가입 보험 가운데 약 50%가 독립대리점, 35%가 은행을 통해 판매됐습니다.”국내에 새로 나타난 보험 판매채널 가운데 강세인 것 중 하나는 바로 TV홈쇼핑이다.“홈쇼핑을 통한 보험가입은 다른 나라와 비교해 유례없는 일입니다. 인터넷 확산과 방카슈랑스라는 분위기에 맞물려 TV 의존도가 높은 우리나라에서 독특하게 나타나고 있죠.”백사장이 보험사에서 일하던 초창기인 89년만 해도 보험사는 희망복지, 우대복지 등 3년 만기의 상품을 주로 팔았다. 시간이 흘러 94년 개인연금시행령의 발효와 노후설계에 대한 관심이 맞물리면서 평균 5년 만기의 개인연금이 확산됐다.“IMF 외환위기를 겪은 뒤부터 종신보험이 인기를 끌기 시작했습니다. ‘나에게도 어느 날 갑자기 위험이 찾아올 수 있다’는 위기의식이 전 사회를 덮으면서 위험보장과 재정안정 플랜을 섞은 종신보험이 활황을 맞이했습니다.”최근 몇 년 사이에는 경기가 어려워지면서 보험료가 높은 종신보험에서 저렴한 정기보험으로 돌아선 사람이 증가했다. “노령사회, 고령화사회 급진전으로 노후불안을 느낀 사람들이 늘었습니다. 아울러 저금리가 맞물리면서 ‘연금+투자’ 개념 상품이 등장하게 됐습니다. 종신보험을 보다 보강한 변액연금과 유니버설보험이 바로 이들 상품이죠.” 중대질병과 사망을 함께 보장하는 CI(치명적 질병)보험 또한 새로운 히트상품으로 자리잡았다.“80년대 급증했던 교육보험에 이어 최근에는 어린이보험 가입도 늘었습니다. 근래에는 대학연구소와 제휴해 평생교육을 지원하는 등의 부가서비스를 가미한 어린이보험상품이 대거 등장했습니다.”손해보험의 상품도 예전과는 사뭇 다른 양상을 띠게 됐다. 상해보험과 종신보험을 합친 상품의 등장에 이어 거의 모든 리스크에 대한 보장을 한다는 ‘통합보험’이 대세를 이루게 됐다. “통합보험에 가입할 때 역시 주의해야 할 점이 있습니다. 리스크에 대한 완벽한 보장이 곧 노후 리스크까지도 보장한다는 얘기는 아닙니다. 보통 돈 버는 기간에 발생하는 사고와 질병을 보장하는 경우가 많기 때문에 보험 하나 가입으로 마음 놓을 수는 없습니다.”배타적 사용권도 보험업계를 바꿔놓았다. 신상품을 개발한 보험사가 배타적 사용권을 얻으면 약 1년간 다른 보험사는 같은 내용의 상품을 내놓을 수 없다.“배타적 사용권의 허용 뒤 보험업계는 상품개발에 보다 적극적으로 뛰어들고 있습니다. 그 결과 실업보장, 교육특성화 상품 등 아이디어 상품이 쏟아져 나오고 있죠.”백사장은 보험업계가 지난 몇 년간보다 훨씬 빠른 속도로 변화를 겪을 것으로 보고 있다.약력 : 1962년생. 87~2002년 알리안츠생명. 동양생명. 현대생명 근무(영업개발팀 팀장ㆍFC팀 팀장ㆍ지점장). 2003년 TNV컨설턴트그룹 대표이사(현)