여신전문 금융산업은 예금 이외의 방법으로 자금을 조달해 리스 카드 할부금융 모험자본등 여신을 제공하는 금융업으로 미국 일본 등에서 급속히 성장하고 있다. 여신전문기관은 신용이 축적되어 있지않거나 확실한 담보가 부족해 은행등 기존의 금융기관으로부터 자금을 조달하기 어려운 차입자를 수요자로하여 발전했다.은행 증권 보험 이외의 「제4의 금융산업」으로 여신전문기관이 대두하게 되는 이유는 자금조달과 운용, 정보처리 역량과 고객과의관계에 있어서 기존의 금융산업과 다른 특성을 갖고 있고 금융시장에서 차지하는 비중이 괄목할만하게 커지고 있기 때문이다.금융산업에 대한 정부의 규제는 저축자 또는 투자자를 보호하거나신용질서를 유지하고 결제시스템의 건전성을 확보하기 위해 시행된다. 그러나 여신전문금융기관은 자기책임하에서 자금을 조달하기때문에 예금자보호 문제를 수반하지 않음으로 인해 엄격한 규제와감독을 받지 않는다. 따라서 대부분의 국가에서 여신전문 금융산업은 진입과 퇴출이 가장 자유롭고, 업무방식이나 영역에 대한 규제도 약하며 소유구조에 대한 규제도 없다. 단지 소비자보호 차원에서 이용자를 보호하는 규제가 있을 뿐이다.◆ 여신전문기관 설립및 영업, 시장기능에 맡겨야그러나 여신전문기관은 시장규율에 의해 통제를 받고 있다. 여신전문기관의 경쟁력은 양질의 자금을 확보할 수 있는가에 따라 크게영향을 받는다. 따라서 재무구조나 성장성등 신용상태를 지속적으로 양호하게 유지하여 회사의 건실성을 신용등급회사와 은행같은기관투자가가 인정해 줘야 유리한 조건으로 자금조달이 가능하다.또한 경쟁력을 상실한 기관은 시장에서 퇴출되어 우수한 기관만이영업을 영위할 수 있게 된다.여신금융산업은 정보처리능력이 탁월해야 발달이 가능하다. 기존의금융기관이 취급할 수 없는 위험을 감당하거나 특정한 조건의 금융서비스 수요를 충족시키기 위해서는 특정한 고객, 시장, 상품에 대한 전문화된 정보활용과 위험회피기술을 가져야 한다. 여신전문 금융기관은 자체신용으로 조달한 자금을 원료로 해 정보처리 과정을통하여 여신이라는 상품을 생산하는 회사이며 개인이나 기업의 독특한 수요를 충족시킬 수 있는 정보처리 능력에 따라 우월이 결정된다.기본적으로 여신전문 금융기관은 설립 및 영업을 시장기능에 맡겨두는 것이 바람직하다. 그러나 우리나라의 경우 금융기관에 대해서정부의 공신력이 뒷받침되고 있어야 한다는 일반의 인식이 만연돼있다. 따라서 여신전문 금융기관도 설립법을 마련하는 것이 필요하며 장기적으로는 하나의 법체계로 통합해 다기한 규제구조를 단순화하고 업무영역 진입 소유구조에 대한 규제를 대폭 완화해 각자의능력과 특성에 따라 틈새시장을 개척하면서 전문화할 수 있는 여건을 조성해야 한다.그러나 과도기적인 혼란과 충격을 완화하기 위해 여신전문 금융산업의 제도적 통합은 단계적으로 추진돼야 한다. 외부감사제도와 신용등급평가제도등이 확립되어 있지 못해 정부규제를 대체할 수 있는 시장규율이 정상적으로 작동되지 못하고 있다. 또한 할부금융등은 아직 도입초기이므로 제도정착 여부를 판단할 기간이 필요하다.따라서 규제완화와 겸업업무의 추가허용을 통해 개별기관별로 업무영역을 실질적으로 확대하는 조치를 우선적으로 시행할 필요가 있다. 그리고 유사한 기관들은 단계적으로 제도를 통합해 가는 것이바람직하다.여신전문기관이 건실하게 성장할 수 있기 위해서는 자신의 신용을객관적으로 평가받을 수 있어야 하고 또한 고객의 신용상태를 신속하고 저렴하게 파악할 수 있어야 한다. 우선 기업에 대한 신용평가가 금융시장에서 광범위하게 안정될 수 있도록 신용평가회사가 발달되어야 한다. 또한 기업과 개인에 대한 신용정보가 집결되고 편리하게 활용될 수 있는 체제가 마련돼야 한다.여신금융산업은 정보의 비대칭성을 완화해 자금배분의 효율성을 높이고 금융수혜의 범위를 확대해 여신금융시장의 발달을 촉진시킨다. 따라서 신용이 부족한 개인이나 기업도 금융편의를 유용하게활용할 수 있게 된다. 그리고 여신금융산업이 활성화되면 금융기관의 대출심사능력이 보강돼 희소한 금융자본이 효율적으로 활용되고금융공급경로가 다원화되는 효과를 기대할 수 있으며 자금조달능력이 취약하더라도 기술력이 뛰어난 중소기업의 발전에 크게 도움이될 것으로 기대된다.