인터넷상의 전자상거래에 이용되는 E-cash, 95년 7월 영국의Swindon시에서 시험사용중인 Mondex 전자화폐카드, 금년 7월 올림픽 개최지 애틀랜타에서 선보인 VISA사의 전자화폐카드, 국내 동남은행의 하나로 전자지갑카드 등으로 전자화폐란 단어는 더이상 우리들에게 생소하지는 않게 되었다.즉 IC칩이 내장된 카드에 가치를 충전시켜 사용되는 전자화폐가 소액결제수단으로 세계적인 주목을 받고 인터넷으로 대표되는 네트워크사회의 도래로 전자상거래가 출현하여금융전자자료교환(금융EDI)시대로의 진전을 부추기고 있다. 이 결과 지금까지 은행의 독점적 업무로 여겨져 왔던 결제서비스도 하나의 새로운 산업으로 자리매김을 하게 되었다.통상 「결제」라는 뜻은 지불대금의 관리, 상계처리 및 대체결제의3가지로 구성되는데 이중 은행이 단독으로 처리하고 있는 결제업무는 대체결제 뿐이다. 정보통신기술의 발달로 금융 VAN업무가 앞의두가지 업무를 대신 수행함에 따라 종전에 은행이 누려왔던 독점적인 지위가 상실되고 신규 진입자에 의해 상당부분이 대체되어 가고있는 실정이다. 구체적인 예로서 해외에서 많이 이루어지고 있는편의점에서의 24시간 공공요금 대행수납업무와 신용카드를 이용한해외에서의 물품구입을 들 수 있다. 24시간 편의점은 은행에 비해결제서비스 제공시간이 길어 소비자에게 편리하고 신용카드사는 환전·송금 비용이 수반되는 은행에 비해 수수료를 지불할 필요없이물품의 구매행위를 가능하게 하는 등 은행과 기타 결제업무 참여기관간의 경쟁력에 격차가 발생하고 있다. 따라서 장기적으로 은행의적절한 변신이 없는 한 은행은 자신의 독점권이 보장되는 단순한장부상의 대체결제만을 행하는 기관으로 전락하게 될지 모른다. 이에 반해 카드사, 금융 Van사, 컴퓨터소프트웨어사들은 전자지갑과cyber cash, 금융 EDI 등 새로운 결제수단의 등장으로 결제업무참여를 더욱 확대해 나가게 된다. 즉, 결제서비스를 공급하는 기능이중앙은행과 은행의 독점시대에서 모든 참여기관이 공동으로 경쟁하는 자사경쟁시대에 돌입하게 되었다. 이로 인해 자연스럽게 은행업의 본질이 자금을 중개하여 예대마진을 획득하는 기관에서 돈의 흐름을 취급하는 네트워크산업으로 변모해 나가게 된다.결제서비스부문에 은행외에 각종 기관들의 참여가 확대됨으로써 향후 은행의 기본적 기능인 자산전환기능 및 자금중개기능마저도 빼앗길 가능성이 있다. 또 그동안 자금흐름의 동향을 통해서 파악하여 왔던 신용리스크 관리능력도 위축될 가능성이 있다. 이에 대한대응책으로서 금융기관은 전자결제제도의 대형화와 표준화를 추구해 감으로써 결제산업에서의 주도권을 유지해야 한다.네트워크산업도 전화산업처럼 규모의 경제가 존재하므로 우선 대규모 투자를 통한 대형화를 서둘러야 한다. 즉 가입자 및 이용자가많아질수록 상호접속의 성공가능성이 높아 이용자의 편익성이 더욱높아진다. 은행은 네트워크산업 경쟁시대하에서 우승자가 되기 위해 대규모 투자를 선행함으로써 비용경쟁에서 유리한 고지를 점하여야 하겠다. 또 표준화가 이루어질수록 네트워크를 통한 상호접속 및 호환이 용이하므로 가장 적합한 모델을 표준모형으로 채택해야 한다. 동시에 자신의 브랜드를 개발하여 치열한 국제경쟁하에서주도권을 행사해 나가야 한다. 한편 정책당국도 활발한 경쟁을 통해 다양한 형태의 결제시스템과 전자화폐가 고안될 수 있도록 원칙자유 예외규제의 원칙을 준수해야 한다. 특히 사업초기에 표준화를고집한 나머지 자유로운 개발과 다양한 형태의 결제수단 등장을 억제하는 우를 범하지 말아야 한다.일반적으로 새로운 제도가 도입될 때마다 항상 시기상조론을 주장하는 사람들로 인해 도입논의가 지연되고 연구개발이 위축되곤 한다. 그러나 정보화시대에는 미래의 동향을 빨리 예견하고 이에 미리 대비하고 대처해 나가는 자만이 승자로 존재하게 될 것임을 명심해야 할 것이다. 17세기 네덜란드에서 주식회사가 처음 생겨 났을 경우 당시 이를 도박이라고 비난하였으나 오늘날 자본주의의 가장 중요한 제도의 하나로 존재하고 있다. 따라서 갈대가 흔들리면바람이 부는 것을 알 수 있는 것처럼 조만간 전자화폐도 일상생활에 없어서는 안될 필수상품으로 자리잡게 될 것이므로 이에 대한대책마련에 소홀해서는 절대로 안될 것이다.