미국서 집 살때는 주택보험 가입 필수

국에서 은행 대출로 집을 장만하려면 주택 보험에 가입해야 한다. 물론 법적으로 강제된 사항은 아니지만, 대부분의 모기지 은행이 가입을 요구하고 있어 사실상 의무적 가입 상품이라고 봐도 무방하다.미국의 주택 보험은 상품에 따라 보장 범위가 제각각이다. 따라서 집을 계약하기 전 보험 담당자를 통해 계약 내용을 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요하다. 일반적인 주택보험은 집주인이 화재를 당했거나 도난, 또는 가족들을 제외한 사람들이 집안에서 당할 수 있는 각종 사고 등을 보장해 준다. 종류로는 HO-1(Home Owners One), HO-2, HO-3, HO-4(세입자 보험), 그리고 HO-5 등이 있다.HO-1은 화재, 번개, 폭우와 우박, 폭발, 폭동, 각종 차량으로 인해 생기는 피해, 비행기 추락, 매연, 고의에 의한 피해, 유리 파손, 도난으로 인한 손실 부분을 보장해 준다. 단, 약정되지 않은 손실 부분에 대해서는 혜택을 받을 수 없다.HO-2는 HO-1이 보장하는 피해 외에 낙하 물체로 인한 피해, 겨울철 발생하는 두꺼운 얼음으로 인한 피해, 녹은 눈, 진눈깨비 등으로 인한 피해를 보상받는 상품이다. 자연 재난 외에도 건물 붕괴, 물이나 수증기 과다 분출 또는 폭발, 겨울철 배수관의 동결, 냉난방 시스템, 가전제품, 전기 배전판 등 다양한 피해를 보상해 준다.HO-3은 대부분의 사람들이 가입하고 있는 가장 일반적인 주택보험 상품이다. 이 상품에는 부속 건물들에 대한 보상까지 포함돼 있다. 가구 옷 등 주택 내 개인 소유물은 피해액의 50% 수준 이내에서 보상받을 수 있다. 이는 파손 시 피보험자의 과실도 어느 정도 있다고 간주하기 때문이다. 마루를 깔았거나 욕조를 리모델링한 부분에 손상이 발생했다면 피보험자가 책임을 져야 하는 것으로 간주돼 보험 대상에서 빠진다. 지진, 홍수, 전쟁, 흰개미, 산사태, 해일, 핵물질로 인한 피해 등은 보상받을 수 없다.HO-4는 주택이나 아파트의 세입자를 위한 보험이다. 이 보험의 가입자는 보험 정관에 명시된 소유만을 보호받을 수 있다. HO-3과 비슷한 수준의 피해를 보상해 준다.HO-5는 HO-3과 거의 동일한 혜택을 받을 수 있으며 보험금은 HO-3보다 비싸다. HO-6은 콘도미니엄이나 아파트를 소유하고 있는 사람들이 많이 가입한 보험 상품이다. 전체적인 보장 범위는 HO-4와 비슷하며 정관에 약정된 재난 사항만 보상해 준다.현재 미국 내 콘도, 타운하우스 거주자들은 일반적으로 HO-6이라는 주택보험에 가입하는 것이 일반적이다. 방이 두 개인 주택은 연간 보험료가 200달러로 생각보다 저렴하다.그러나 미국 사람들도 이 주택보험에 대해서는 잘 모르고 있는 것이 사실이다. 전국보험커미셔너협회(NAIC)가 최근 실시한 설문 조사에 따르면 자신이 구입한 주택 보험에 대해 제대로 알고 있는 주택 소유주는 극소수에 불과했다. 설문 조사에서 응답자의 68%는 자신의 집에서 도난당한 차나 오토바이도 주택 보험으로 보상받을 수 있다고 알고 있었다.송창섭 기자 realsong@moneyro.com