[Retirement Plan] 인생 100세 시대의 노후 설계

최근 들어 베이비부머 세대의 정년퇴직이 시작되면서 우리 사회에 정년 후 노후 설계에 대한 관심이 커지고 있다. 각종 매스컴에서는 ‘노후가 편하려면 10억 원이 있어야 한다, 최소한 7억 원은 필요하다’는 식의 노후자금 관련 내용을 경쟁적으로 보도하고 있다.

그러나 이런 정도의 노후자금을 마련하고 퇴직을 하는 베이비부머 세대가 과연 몇 명이나 되겠는가. 설령, 그만큼의 노후자금이 있다고 하더라도 퇴직 후 30~40년의 긴 시간은 도대체 무슨 일을 하며 보낼 것인가.

노후에 특수 질병이라도 걸리면 치료비는 어떻게 하고 간병은 누가 해줄 것인가. 부동산 가격 전망이 심상치 않다는데 재산이라고는 집 한 채밖에 없는 대부분의 사람들은 또 어떻게 해야 할 것인가. 노후 설계는 이런 문제들을 종합적으로 생각하고 대비해야 한다.

100세 장수를 전제로 한 노후 설계

노후를 설계할 때 가장 먼저 생각해야 할 것은 100세 장수를 전제로 해야 한다는 점이다. 연초 박유성 고려대 교수가 발표한 ‘연령대별 100세 도달 가능성’에 대한 연구 결과에 의하면, 1945년생 생존자 중에서 100세에 도달한 가능성은 남자가 23.4%, 여자가 32.3%라고 한다.

또한 1958년생 생존자 중에서 남자는 43.6%, 여자는 48%, 즉 절반 가까이가 97세까지 살 수 있을 것이라고 한다. 특별한 사고를 당하거나 질병에 걸리는 일만 없다면 100세까지 산다는 것을 전제로 노후 설계를 해야 한다는 뜻이다.

노후 준비를 위해 현역시절 해야 할 일은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금에 가입하는 것이다. 은퇴자라면 즉시 연금이나 주택연금을 고려해볼 필요가 있다.

재테크보다는 보험·연금을 먼저

‘100세까지 산다면 재테크를 잘해서 노후자금을 충분하게 만들어야 하지 않을까.’ 이렇게 생각하는 사람이 많다. 그러나 그렇지 않다. 재테크보다 먼저 생각해야 할 것이 있다. 예상치 못한 사고, 질병 등에 대비한 ‘보험’과 퇴직 후 세상을 떠날 때까지 최저 생활비 정도를 보장받는 ‘연금’에 가입하는 것이다.

미국과 일본에서 퇴직 후의 생활비에 대해 조사한 결과에 의하면, 퇴직자의 30~40%는 퇴직 후에도 생활비가 줄지 않는다고 대답했다. 가장 큰 이유는 의료비와 간병비에 있다. 우리나라에서는 아직 이런 조사 결과가 발표돼 있지 않지만 실제로 조사를 해보면 크게 다르지 않을 것이다.

그런데 의료비는 다른 생활비와 속성이 달라서 필요한 시기를 예측할 수도 없거니와 단기간에 막대한 비용이 들어갈 수도 있다. 따라서 일반 생활비와는 달리, 언제 얼마만큼 필요할지 모르지만 일이 생겼을 때 지급을 해주는 ‘보험’을 이용해야 한다.

보험과 더불어 또 한 가지 중요하게 생각해야 할 것이 연금이다. 많은 사람들이 복지 선진국이라고 하면 부자가 많은 나라일 것이라고 생각하는데 그렇지 않다. 부자가 많은 것보다는 대부분의 국민이 세상을 떠날 때까지 최저 생활비 정도를 보장받을 수 있는 나라가 진정한 복지 선진국이라고 할 수 있다. 이런 상황은 ‘주요국의 노후생활자금원 비교’를 보면 잘 나타난다.

우리나라와 미국, 일본에서 60세 이상의 정년퇴직자를 대상으로 ‘노후의 가장 중요한 수입원’에 대해 조사한 결과를 보면, 우리나라 응답자들의 경우 ‘자녀의 도움을 받는다’는 대답이 34%를 차지했다. 수년전까지만 해도 40%를 넘었던 비율이 조사를 할 때마다 줄어들고 있다.

반면에, 미국과 일본에서는 연금의 비중이 60~70%로 가장 높았고, 자녀의 도움을 받는다는 비율은 1~2%에 지나지 않았다. 우리나라에서도 10년쯤 후에 이런 조사를 한다면 ‘자녀 도움’의 비율이 미국과 일본 수준으로 낮아질 것이다.

지금까지는 우리나라의 고령세대들이 최저 생활비를 자녀에게 의존해 온 비율이 높았지만 앞으로는 이런 도움을 기대하기가 점점 더 어려워질 것이라는 뜻이다.

그 대신 현재 14% 정도인 연금의존 비율이 선진국과 비슷하게 60~70% 수준으로 높아지지 않으면 안 될 것이다. 노후의 최저 생활비를 자녀에게 의존하던 사회에서 연금에 의존하는 사회로 바뀌어 갈 수밖에 없다는 뜻이다.

따라서 노후 준비를 위해 현역 시절에 해야 할 일은 3층 연금 즉, 국민연금, 퇴직연금, 그리고 개인연금에 가입하는 것이다. 이미 퇴직을 했거나 퇴직 직전에 있는데도 연금 준비가 충분히 돼 있지 않은 경우에는 즉시 연금이나 주택연금을 고려해 볼 필요가 있다.

100세까지 살지, 110세까지 살지 알 수 없는, 이른바 장수리스크에 대비하기 위해서는 몇억 원을 모아두는 것보다도 세상을 떠날 때까지 최저 생활비 정도를 받을 수 있는 권리를 확보해두는 것이 더 중요하다. 재테크를 통해 풍요로운 노후자금을 마련하는 것은 그 다음의 문제다.

균형 잡힌 자산관리

노후 설계를 할 때 또 한 가지 중요하게 생각해야 할 것은 균형 잡힌 자산관리다. 우리나라 가정의 평균 자산구조를 보면 80% 이상을 부동산이 차지하고 있기 때문이다.

일반적으로 소득 수준과 연령이 높아질수록 부동산의 비중은 줄이고 금융자산의 비중은 높이는 것이 자산관리의 원칙이다. 그런 관점에서 볼 때 부동산에 편중된 자산구조는, 자산관리의 원칙으로 보나, 부동산 가격 전망으로 보나 많은 문제점을 내포하고 있다. 퇴직 시점의 부동산과 금융자산 비율의 목표를 50 대 50 정도로 하는 자산배분 전략을 세우고 실천해 나가지 않으면 안 될 것이다.

노후 설계를 할 때 마지막으로 생각해야 할 것은 퇴직 후 30~40년 동안 무슨 일을 하면서 살아갈 것인가에 대한 준비다. 재취업을 해 좀 더 수입을 얻기 위한 인생을 살 것인지, 자기실현을 위한 인생을 살 것인지, 사회환원적인 인생을 살 것인지, 아니면 이 세 가지를 병행하면서 살 것인지에 대한 사전준비가 필요하다.

물론, 요즘 같은 취업난 시대에 정년퇴직 후에도 일을 한다는 것이 말처럼 쉽지가 않을 것이다. 따라서 후반 인생을 설계할 때 가장 중요한 것은 주위의 시선이나 평판보다는 자기가 하고자 하는 일에 대한 소신이나 긍지다. 가장 확실한 노후 대비는 평생현역이라는 마음가짐으로 퇴직 후에도 보람 있게 할 수 있는 일을 현역시절부터 미리미리 준비해 긴 후반인생에 대비해야 할 것이다.

강창희 미래에셋 퇴직연금연구소장